Le PER

Il est possible de préparer votre retraite en réduisant vos impôts. C’est ce que propose le PER (Plan d’Épargne Retraite), créé par la loi pacte* en 2019.

Contrairement à l’ancien PERP, on peut désormais en sortir en capital, et pas seulement sous forme de rente.

Toutefois, il convient de bien maîtriser les possibilités offertes par cette nouvelle enveloppe retraite afin de ne pas être trop fiscalisé à la sortie. Néanmoins, une chose est sûre: Le PER permet de combiner à la fois défiscalisation et préparation à la retraite.

Le PER, le nouvel outil fiscal pour préparer votre retraite

Dans un PER, vos versements sont déductibles du revenu imposable avec 2 limites imposées par la loi :

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Les versements déductibles ne pas peuvent dépasser 10% de vos revenus

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Les versements déductibles ne peuvent pas dépasser 32 908,80 euros

De plus, votre réduction d’impôt dépend de votre tranche marginale d’imposition. Comme pour tout dispositif de défiscalisation, Plus celle-ci sera élevée, plus la réduction d’impôts sera intéressante. Autrement dit, si vous êtes dans la tranche à 45%, vous aurez une réduction égale à 45% de votre versement.

Néanmoins, votre argent doit être bloqué jusqu’à la retraite, sauf en cas d’accidents de la vie comme le décès du conjoint, l’invalidité, ou en cas d’acquisition de sa résidence principale. (c’est d’ailleurs la grande nouveauté!)

Le PER, le nouvel outil d’épargne pour votre retraite

C’est un fait; en souscrivant un PER, vous allez pouvoir obtenir un avantage fiscal immédiat à l’entrée. De plus, à l’instar du contrat d’assurance-vie, vous allez bénéficier du dynamisme des marchés boursiers sur le long terme.

Vous allez donc pouvoir investir dans :

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des fonds euros à capital garanti

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des unités de compte ( actions, obligations, SCPI, OPCI, etc…)

Grâce au plan épargne retraite, vous pouvez arbitrer à tout moment vos supports d’investissement en fonction de vos convictions ou déléguer la gestion globale de votre contrat via une gestion pilotée ou à horizon. Vous pouvez toujours déléguer la gestion de votre PER en fonction de votre profil investisseur :
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Prudent

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Équilibré

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Dynamique

Sortie du Plan épargne retraite

Vous avez le choix entre une sortie en rente ou en capital, en une fois, ou de manière fractionnée. Attention toutefois, le capital est assujetti au barème de l’impôt sur le revenu ou à la Flat tax de 30%.

Rappelez-vous que lors du versement dans un PER, si vous êtes soumis à une TMI à 30% et que vous versez 1000 € , vous gagnez de facto 300 € soit (1000 X 30%). A la retraite, vos revenus seront plus faibles que le gain obtenu à l’entrée dans le PER. C’est donc tout bénéfice!

En revanche, si votre TMI reste élevée à la retraite, il aura permis de faire fructifier votre capital sur le long terme, tout en vous ayant bénéficié de belles réductions fiscales.

Le PER convient aux contribuables lourdement taxés mais reste tout de même attractif pour tous les contribuables qui subissent une baisse de leur TMI à la retraite. Et cela veut dire beaucoup de monde.

Vous souhaitez préparer votre retraite dès à présent ? Le PER vous intéresse mais est-il véritablement adapté à votre profil et vos projets ? Contactez vite nos conseillers de JG Conseil. Nous vous apporterons toute notre expertise pour vous permettre de prendre les bonnes décisions.

*Loi pacte et PER

Depuis mai 2019, la loi PACTE a totalement modifié les dispositifs d’épargne en les rendant obsolètes. Elle a introduit le plan d’épargne retraite (PER), qui constitue un dispositif unique se déclinant en trois versions :

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le PER individuel 

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le PER entreprise

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le PER collectif

Le PER individuel et les deux PER entreprise sont construits sur une base commune et doivent permettre aux épargnants de bénéficier d’une seule enveloppe pour l’ensemble de leurs droits à la retraite complémentaire. Cette unicité harmonise les règles qui régissent les contrats d’épargne retraite.

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